Artikel von Herrn Misbah Baxamusa, CEO, NJ Wealth Financial Product Distribution Network
Der Ruhestand ist eine kritische Phase im Leben jedes Einzelnen und es ist wichtig, frühzeitig mit der Vorbereitung auf den Ruhestand zu beginnen. Wie definiert man früh? Sind es 10 Jahre oder sogar 20 oder 30 Jahre?
In der heutigen Welt wächst die Inflation rasant. Die durchschnittliche Inflationsrate über 25 Jahre liegt bei 5,55 % (RBI, 2023). Die Inflation verringert die Kaufkraft und schmälert den Wert Ihrer Ersparnisse. Nur um Ihnen eine Perspektive zu geben: Wenn Sie 30 Jahre alt sind und Ihre monatlichen Ausgaben 25.000 ₹ betragen, betragen Ihre monatlichen Ausgaben 30 Jahre später, wenn Sie mit 60 Jahren in Rente gehen und den gleichen Lebensstandard beibehalten, 1,26 Lakh ₹. Berücksichtigen Sie die steigenden Kosten für medizinische Behandlungen, und Sie werden sehen, dass die Rentenkasse riesig sein muss, um den Lebensunterhalt zu bestreiten.
Darüber hinaus steigt mit dem Fortschritt in der Medizin die Lebenserwartung. In den letzten 25 Jahren ist die Lebenserwartung um 14,56 % von 61,47 im Jahr 1998 auf 70,42 im Jahr 2023 gestiegen (Macrotrends, 2023) und wird in den kommenden Jahren voraussichtlich weiter steigen. Darüber hinaus können sich Eltern nicht allein auf ihre Kinder verlassen, da sich die kulturellen Normen verändern und das Leben in Großfamilien zum Leben in Kernfamilien verlagert wird. In einer solchen Situation kann man finanzielle Unabhängigkeit erlangen und sein Selbstwertgefühl bewahren, indem man sich im Voraus auf den Ruhestand vorbereitet.
Angesichts all dieser Faktoren ist der Bedarf an Rentenkassetten oft enorm und kann nicht in kurzer Zeit angehäuft werden. Wenn man früh anfängt, kann man von der Kraft der Aufzinsung profitieren, die auf lange Sicht Wunder bewirkt. Daher empfehlen Experten, schon Jahre vor der Pensionierung mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen – je früher, desto besser.
Das gebräuchlichste Instrument zur Erstellung eines Altersvorsorgeplans
In Indien verlassen sich die Menschen bei ihrer Altersvorsorge auf traditionelle Anlagen. Ein beliebtes Instrument zum Aufbau eines Rentenfonds ist der öffentliche Vorsorgefonds (PPF). Die PPF-Rendite liegt jedoch nur bei 8,51 % (National Savings Institute, 25-Jahres-Durchschnitt, 2023). Darüber hinaus ist es schwierig, die Größe des Rentenfonds anzupassen, da die maximale Anlagegrenze auf 1,5 Lakh Rupien begrenzt ist. Ein weiteres häufig von Anlegern genutztes Instrument sind Festgeldanlagen. Die Rendite von Festgeldern liegt mit nur 7,28 % sogar unter der von PPF (RBI, 25-Jahres-Durchschnitt, 2023). Die reale Rendite dieser Instrumente beträgt abzüglich der Inflation lediglich 2,80 % bzw. 1,64 %. Unter Berücksichtigung des Steuereffekts könnten die Renditen die Inflation nur knapp übertreffen. Gibt es also einen besseren Weg, einen Pensionsfonds aufzubauen? In der Vergangenheit haben Aktienfonds attraktive Renditen erzielt und sogar zweistellige Realrenditen erzielt.
Quelle – PPF- und FD-Renditen sind 25-Jahres-Durchschnitte, die jeweils vom National Savings Institute und der RBI geteilt werden. Bei den Renditen von Investmentfonds handelt es sich um 25-Jahres-Durchschnittsrenditen für verfügbare ausgewählte MF-Aktienfonds, die auf internen Studien basieren.
Mit SIP für den Ruhestand sparen…
Eine der besten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen, ist ein Systematic Investment Plan (SIP) in Aktienfonds. SIP ist eine Methode, bei der in regelmäßigen Abständen, beispielsweise monatlich, ein fester Geldbetrag in einen Investmentfonds investiert wird. Die Idee hinter SIP besteht darin, Investitionen in Investmentfonds für den Durchschnittsbürger zugänglicher und überschaubarer zu machen, indem die Investition in kleinere, regelmäßige Beiträge aufgeteilt wird. Die Investition in SIP bietet Anlegern Flexibilität und die Möglichkeit der Aufzinsung steigert die Rendite, was zu besseren risikobereinigten Renditen führt.
Aufgrund der Inflation, eines sinkenden Zinstrends bei traditionellen Anlagemöglichkeiten in Verbindung mit wachsenden Erwartungen besteht ein Bedarf an höheren Realrenditen nach Steuern, die für den Vermögensaufbau und nicht nur für den Vermögensschutz von entscheidender Bedeutung sind. Auf lange Sicht sind Aktien als Anlageklasse und Investmentfonds-SIP die richtige Anlageform und scheinen perfekt zu den Bedürfnissen unserer Zeit zu passen.
Lassen Sie uns ein paar Schätzungen über die Größe der benötigten Rentenkasse und die benötigte SIP-Menge einholen, um die Rentenkasse anzusammeln.
Annahmen :
| Rentenalter: 60 Jahre | Lebenserwartung: 85 Jahre | Monatliche Ausgaben: 50.000 Rupien |
| Inflation: 6 % | Rendite auf Retirement Kitty: 8 % |
| Fall 1 | Fall 2 | Fall 3 | |
| Aktuelles Alter | 30 | 40 | 50 |
| Jahre bis zum Ruhestand | 30 | 20 | 10 |
| Ruhestands-Kitty-Bedürfnis | ₹6,89 crore | ₹3,85 crore | ₹ 2,15 crore |
| Monatlicher SIP-Betrag, der zum Sammeln von Renten-Kitchen erforderlich ist | |||
| Rendite bei 12 % | ₹ 22.400 | ₹ 41.850 | ₹ 95.900 |
| Rendite bei 10 % | ₹ 33.150 | ₹ 53.150 | ₹ 1.06.650 |
| Rendite bei 8 % | ₹ 48.600 | ₹ 67.200 | ₹ 1.18.500 |
Aus diesen Schätzungen können wir viel ableiten. Zunächst können wir sehen, dass der monatlich erforderliche SIP-Betrag deutlich zunimmt, wenn wir unsere Investitionen hinauszögern und uns dem Rentenalter nähern. Daher wäre es besser, wenn man früh beginnt. Wichtig zu beachten ist auch die Wahl der Anlageklasse. Bei geringeren Renditeerwartungen muss deutlich mehr gespart werden. Dieser deutliche Unterschied wird deutlicher, wenn der Anlagehorizont lang ist. Für eine Anlageklasse, die eine Rendite von 12 % (z. B. Aktien) liefert, wären Ihre Ersparnisse also weniger als die Hälfte dessen, was Sie für eine Rendite von 8 % (z. B. Schulden) sparen müssten. Wenn man früh damit beginnen kann, kann man auf lange Sicht die Vorteile der Aufzinsung genießen.
Nun stellt sich die Frage, was passiert, wenn man ab heute nicht mehr den benötigten SIP-Betrag ansparen kann? Nun, in solchen Fällen kann Top-up SIP eine Rettung sein. Mit „Top-up SIP“ kann man sich dazu verpflichten, den SIP-Betrag in einer festgelegten Häufigkeit, beispielsweise jährlich, zu erhöhen. In unserem Beispiel würde eine 30-jährige Person unter der Annahme einer Rendite von 12 % nur einen Start-SIP von 11.500 ₹ mit einer jährlichen Aufstockung von 1.500 ₹ benötigen. Für eine 40-jährige Person wäre ein SIP von 27.000 ₹ mit einer jährlichen Aufladung von 2.500 ₹ ausreichend. Mit der SIP-Aufladung kann jedoch noch viel mehr erreicht werden und die Auswirkungen können auf lange Sicht enorm sein. Man kann es intelligent nutzen, um auch andere Ziele zu erreichen und noch mehr Wohlstand aufzubauen.
Abschluss
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass SIP und insbesondere SIP mit Aufladung eine großartige Möglichkeit sein können, für den Ruhestand zu sparen. Die Disziplin und Beständigkeit von SIP hilft Anlegern, über einen langen Zeitraum hinweg regelmäßig in die richtige wachsende Anlageklasse wie Aktien zu sparen und zu investieren, mit reduzierten Risiken. Die Vorteile der Mittelung der Rupienkosten im SIP können dazu beitragen, die Auswirkungen von Marktschwankungen und Volatilität auf Investitionen abzumildern und es zu einer stabileren Investitionsoption zu machen. Darüber hinaus machen die Bequemlichkeit, Flexibilität, Liquidität und Steuervorteile von Investmentfonds die Altersvorsorge über Investmentfonds-SIPs attraktiver. All diese Elemente wären für den Aufbau einer nachhaltigen und angemessenen Altersvorsorge von entscheidender Bedeutung.